Що таке санкція безкоштовного кредиту?
Санкція безкоштовного кредиту (скорочено SKD) — це передбачена ст. 45 Закону від 12 травня 2011 року про споживчий кредит можливість погашення споживчого кредиту лише в розмірі позиченого капіталу. Іншими словами, особа, яка має кредит, повертає компанії, у якої позичила гроші, саме отриману таким чином суму — без жодних додаткових платежів, комісій, відсотків тощо. Скористатися таким правом можна, якщо кредитодавець не виконав покладених на нього законом обов’язків. Отже, санкція безкоштовного кредиту є певним механізмом захисту інтересів споживача та має запобігати недобросовісним практикам у кредитному секторі.
Хто може звернутися із заявою про застосування SKD?
Санкція безкоштовного кредиту призначена не для кожного. Передусім це можливість лише для осіб, які мають споживчі кредити. Відповідно до закону, споживачем вважається фізична особа, яка здійснює з підприємцем правочин, безпосередньо не пов’язаний з її господарською або професійною діяльністю. Отже, отримана позика має бути класифікована саме як споживчий кредит. Наприклад, іпотечні кредити такими не вважаються (за винятком тих, що надавалися до 21 липня 2017 року). Так само це стосується, наприклад, лізингу, якщо договір не зобов’язує споживача викупити предмет лізингу.
Друге питання — сума кредиту: вона не може перевищувати 255 550 злотих.
Коли можна домагатися застосування SKD?
Передусім тоді, коли компанія, що надала позику, справді не виконала своїх обов’язків. Що саме це означає? Закон досить загально визначає вимоги, яким мають відповідати банки чи позикові компанії, що пропонують клієнтам різні форми фінансування, які згодом кваліфікуються як споживчі кредити. Ці вимоги стосуються таких питань:
- виконання кредитодавцем інформаційного обов’язку перед споживачем до підписання кредитного договору;
- формальних питань щодо елементів, які має містити кредитний договір;
- істотних помилок, що ускладнюють можливість оцінити зобов’язання споживача.
Як видно, це досить загально сформульовані умови. На практиці передусім ідеться про те, щоб увесь процес надання кредиту та його подальшого обслуговування був представлений споживачеві чітко, зрозуміло й належним чином. Невиконанням обов’язку, наприклад, банком вважатиметься неправильне зазначення даних кредитодавця чи позичальника в договорі, неточне представлення процентної ставки, оманливе викладення умов договору або процедури зміни деяких його положень, відсутність зазначення фактичної річної процентної ставки тощо. Підстав для застосування SKD насправді чимало.
Друге питання — строки. Скористатися санкцією безкоштовного кредиту можна протягом максимум року від повного виконання договору.
Що можна отримати завдяки SKD?
Як уже згадувалося, SKD фактично робить кредит безкоштовним. Якщо ми вже погасили своє зобов’язання, але не минув рік від виконання договору, завдяки цьому рішенню можемо повернути значну частину сплачених коштів. Натомість особи, які досі погашають позику, можуть у такий спосіб домогтися для себе значно вигідніших умов врегулювання наявного фінансового зобов’язання.
Що зробити, щоб скористатися SKD?
Найкраще звернутися до юридичної канцелярії, яка має досвід у цій сфері та проведе всю справу. Основою є аналіз кредитного договору, у якому мають бути певні порушення, що дають право скористатися SKD. Багато юристів, які надають допомогу в цьому питанні, безкоштовно перевіряють документи. Лише після повного початку співпраці з клієнтом із ним узгоджуються питання винагороди. Попри все, варто скористатися такою допомогою, адже люди без юридичних знань і досвіду швидко можуть переконатися, що подолання чергових перешкод у вигляді судових формальностей буває справді складним.
Ще одним кроком є зібрати всі необхідні документи, пов’язані з наявним кредитом, — договір, правила, додаткові угоди, додатки тощо. Потім потрібно подати позов. Його підготовку також найкраще доручити досвідченому юристу.