Це можна зробити за допомогою консолідаційного кредиту. У чому його суть і як працює цей фінансовий продукт?

Консолідаційний кредит — що це таке і як він працює?

Консолідаційний кредит є одним із низки фінансових продуктів, які пропонують багато банків. Він полягає в об’єднанні вже взятих зобов’язань в одне ціле, завдяки чому стає можливим погашати попередні кредити за допомогою щомісячних (єдиних) платежів, розподілених на триваліший період. 

Таке рішення може бути вигідним у момент, коли споживач починає мати проблеми зі своєчасним погашенням або прогнозує фінансові труднощі найближчим часом. Водночас він повинен мати достатньо коштів, щоб відповідно до графіка, встановленого договором, сплачувати нові внески за консолідаційним кредитом.

Щоб консолідація мала сенс і дала очікувані результати, загальна вартість кредиту не може перевищувати суму об’єднуваних зобов’язань. Звичайно, пропозиція має бути індивідуально адаптована до можливостей і потреб споживача. Завжди слід пам’ятати, що кожен кредит є серйозним зобов’язанням, а необдумане рішення брати позики може призвести до багатьох проблем, зокрема до ризику потрапити в так звану боргову спіраль.

Як відбувається процес надання консолідаційного кредиту?

Процес подання заявки та надання консолідаційного кредиту може дещо відрізнятися залежно від обраної установи. Однак він ґрунтується на правилах, подібних до тих, що регулюють інші зобов’язання, які надають банки, наприклад готівковий кредит.

Тому необхідно оцінити кредитоспроможність потенційного клієнта банку, а також подати відповідні документи та заповнену заявку.

Банк також ознайомиться з кредитною історією заявника, перевіривши його індивідуальний звіт у Бюро кредитної інформації. Там міститиметься інформація про своєчасність виконання минулих і поточних зобов’язань, а також про будь-які можливі затримки з погашенням (або їх відсутність).

Щоб пришвидшити весь процес, найкраще одразу підготувати всі необхідні документи. У цьому випадку також знадобляться документи, пов’язані з кредитами, які клієнт хоче консолідувати.

Процес надання консолідаційної позики в небанківській установі, яка регулюється цивільним кодексом (відповідно до законодавства, право надавати кредити мають виключно банки), може виглядати дещо інакше. Зазвичай він більш спрощений, а перевірка потенційного клієнта відбувається значно меншою мірою (наприклад, без перевірки звіту BIK).

У таких випадках варто бути особливо обережними, оскільки разом із швидкістю всього процесу та, на перший погляд, привабливою відсутністю ретельної перевірки платоспроможності потенційних клієнтів найчастіше йдуть високі витрати, зокрема відсотки та комісії.

Хто може розглянути можливість оформлення консолідаційного кредиту?

Оформлення консолідаційного кредиту варто розглянути тим, хто хоче впорядкувати свої фінанси та мати більший контроль над власним бюджетом. Завдяки цьому вони можуть погашати всі взяті зобов’язання (тобто ті, які клієнт вирішив консолідувати, оскільки їхній вибір залежить від нього), сплачуючи банку один внесок замість кількох.

Ще одним фактором на користь консолідації позик є передбачуваний ризик втратити контроль над погашенням внесків. Якщо споживач упевнений, що зможе своєчасно виконувати консолідаційне зобов’язання, він може таким чином уникнути потрапляння в борги.

Слід пам’ятати, що негативна історія в BIK найчастіше призводить до відмови у наданні зобов’язання через відсутність кредитоспроможності. Тому рішення про його оформлення варто прийняти порівняно швидко, наприклад у момент затримки зі сплатою одного внеску. Тоді банк усе ще може погодитися прийняти заявку.

Консолідаційний кредит — вибір найкращої пропозиції

Коли клієнт вирішить оформити консолідаційне зобов’язання, йому ще потрібно буде обрати найкращу пропозицію. На ринку доступна низка таких продуктів, що створює як переваги, так і труднощі для потенційного клієнта банку.

З одного боку, це явище спонукає банки, які борються за клієнтів, пропонувати привабливі варіанти зобов’язань. З іншого — ускладнює вибір найкращого з них. Тому перед поданням заявки варто звернутися за порадою до кредитного консультанта або скористатися рейтингом і калькулятором консолідаційних кредитів, які можна знайти в мережі.

Прикладом є інструмент, доступний користувачам інтернету за адресою www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Він дає змогу знайти пропозиції банків, відфільтрувавши їх за очікуваною сумою кредитування та тривалістю погашення. Крім того, рейтинг враховує кілька чинників, ключових для потенційного позичальника.

Головним із них є RRSO, тобто реальна річна процентна ставка. Це значення (виражене у відсотках) визначає загальну вартість зобов’язання протягом року. Під час розрахунку RRSO враховуються, зокрема, розмір комісії, процентна ставка, страхування кредиту та всі інші додаткові витрати.

У рейтингу також зазначено процентну ставку за консолідаційним зобов’язанням. Вона може бути фіксованою або змінною, і на її основі нараховуються відсотки, належні банку. Крім того, враховуються максимальна сума кредитування, його строк і розмір комісії. Споживач також може ознайомитися з очікуваним розміром щомісячних внесків.

Слід пам’ятати, що це орієнтовні параметри, які дають змогу визначити потенційно привабливу пропозицію. Умови погашення кредиту натомість установлюватимуться представником банку індивідуально, з урахуванням очікувань і можливостей клієнта.