Як самостійно розрахувати власну кредитоспроможність? Чи можливо це зробити?

Від чого залежить кредитоспроможність?

Кредитоспроможність споживача визначає його здатність належно виконувати фінансові зобов’язання, пов’язані з кредитом, який він бере. Перед поданням заявки кожен зацікавлений має переконатися, що вона є якомога вищою. Вона залежить від:

• доходів – розмір заробітної плати тісно пов’язаний із максимальною сумою, на яку може претендувати потенційний позичальник;
• витрат – більша кількість щомісячних витрат означає, на думку банку, меншу здатність заявника сумлінно погашати нове зобов’язання;
• стажу роботи – важливою є стабільність працевлаштування (наприклад, безстроковий трудовий договір);
• кредитної історії – цінується сумлінне виконання попередніх фінансових зобов’язань (бездоганна своєчасність платежів);
• віку – чим старшим є заявник, тим більший ризик бере на себе банк, надаючи йому кредит.

Усі чинники взаємно впливають один на одного. Наприклад, якщо позичальник має дуже високий щомісячний дохід, працівники банку не приділятимуть такої великої уваги кількості поточних витрат (хоча це не означає, що вони зовсім не аналізуватимуть цей елемент). Інакше буде у випадку заможної, але літньої людини – тоді надання кредиту може виявитися надто ризикованим рішенням.

Оцінка кредитоспроможності споживача – як виконати її самостійно?

На щастя, жоден споживач не змушений подавати кредитну заявку лише для того, щоб дізнатися, якою є його кредитоспроможність. Це можна перевірити в інший спосіб, зокрема:

• розрахувавши свій бюджет – потрібно провести детальний аналіз, врахувавши заробітну плату, доплати, аліменти, рахунки, орендну плату, харчування та транспорт; важливими будуть як усі доходи, так і витрати;
• зробивши висновки з бюджету – висновки мають чітко свідчити, що зацікавлена особа розпоряджається фінансовими коштами так, щоб мати змогу не лише погашати нове зобов’язання, а й комфортно жити;
• перевіривши свою кредитну історію – наступним кроком є отримання звіту з BIK (Бюро кредитної інформації); заявник має усунути всі негативні записи, замінивши їх позитивними;
• використавши калькулятор кредитних платежів – доступний онлайн, наприклад за посиланням https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej, він дає змогу розрахувати розмір платежів і загальну вартість; завдяки цьому можна оцінити, чи буде бюджет достатнім (а отже, визначити теоретичну кредитоспроможність).

Якщо ж власний аналіз не викликає достатньої довіри, рекомендованим рішенням буде скористатися послугами професійного фінансового консультанта – він допоможе ефективно оцінити шанси на отримання кредиту, а також порадить кілька способів підвищити результативність здійснюваних дій.

Що працівники банку враховують насамперед під час розгляду заявки?

Розгляд кредитної заявки є складним, тривалим і комплексним процесом – із чого він починається?

Працівники банку насамперед звертають увагу на кредитоспроможність зацікавленої особи. Вони мають переконатися, що витрачати час на аналіз документа доцільно, щоб не марнувати зайві ресурси. Якщо виявляється, що є шанс на її достатній рівень, наступним кроком є перевірка доходів – вивчаються документи, що їх підтверджують (наприклад, трудовий договір, виписки з банківського рахунку, податкова інформація), з особливою увагою до всіх обставин, які дають змогу встановити, чи є доходи регулярними, стабільними та достатніми для покриття кредитного платежу.

Після цього представники обраної фінансової установи переходять до вивчення кредитної історії. Вони перевіряють, чи мав позичальник хороші результати під час погашення попередніх зобов’язань (скоринг), а також чи виникали в нього в минулому проблеми з їх погашенням. Це робиться шляхом ретельного вивчення звіту BIK.

Далі вони переходять до аналізу індивідуальної ситуації, яка охоплює такі чинники:

• загальний трудовий стаж;
• вік;
• тип попереднього працевлаштування;
• сім’я (її наявність або відсутність);
• витрати на утримання;
• наявне майно.

Як підвищити свою кредитоспроможність? Які дії допоможуть збільшити шанси на успіх?

Результат сумлінного аналізу власної кредитоспроможності є… неоднозначним? У такому випадку замість ризикувати й вирішувати подавати заявку краще виконати кілька дій, які неодмінно змінять її на користь позичальника. До них можна віднести:

• збільшення доходу;
• скорочення наявних витрат;
• погашення прострочених зобов’язань;
• збільшення власного внеску;
• покращення кредитної історії;
• рішення взяти кредит разом з іншою особою.

Однак підвищити розмір щомісячної заробітної плати нелегко, і часто це потребує зміни нинішньої посади – що спричиняє несприятливу зміну умов безстрокового трудового договору (надто великий ризик для банку). Тому рекомендується знайти додаткову тимчасову роботу на неповний робочий день.

Рекомендованим способом скоротити витрати є відмова від кредитної картки – представники банку зараховують її до потенційних витрат.

Зацікавлена особа може покращити кредитну історію, взявши невеликий споживчий кредит. Регулярне погашення нового зобов’язання викличе довіру фінансової установи.

Підсумовуючи, самостійний розрахунок власної кредитоспроможності не лише можливий, а й розумний та рекомендований. Він допоможе позичальнику переконатися, що має шанси отримати фінансові кошти на придбання нерухомості, а в деяких випадках навіть покращить його становище.