Обираючи швидку позику, потрібно враховувати загальну вартість її погашення, яка порівняно з традиційними банківськими кредитами зазвичай є вищою. Сума, яку після завершення строку погашення позики потрібно повернути позиковій компанії, складається з кількох основних елементів. Що стосується пропозицій різних позикових компаній, складові загальної суми до погашення зазвичай подібні й відрізняються між собою лише розміром або відсотковим значенням.

Чому витрати на короткострокову позику вищі за витрати на банківський кредит?

Витрати на отримання короткострокової позики вищі, ніж у випадку традиційних кредитів, які надають банки, оскільки позикові компанії, що позичають клієнтам гроші, без перевірки їхньої історії в BIK, наражаються через це на більший ризик непогашення таких позик у визначений строк. Багато клієнтів, які обирають короткострокову позику, мають серйозні проблеми зі своєчасним поверненням усієї суми або її частини. Через це позикові компанії, отримуючи кошти нерегулярно, змушені фінансувати свою діяльність із зовнішніх джерел. Високу вартість ведення господарської діяльності їм компенсує вища, ніж у випадку стандартних кредитів, ставка RRSO (реальна річна відсоткова ставка) позики, яка показує загальну вартість кредиту, що несе клієнт, виражену у відсотках від загальної суми позики в річному обчисленні.

Комісія за надання короткострокової позики

Першими додатковими витратами кожної короткострокової позики є комісії. Так позикова компанія заробляє гроші на своїх працівниках, які продають позики телефоном або онлайн. Позикова компанія часто стягує зі своїх клієнтів кілька різних комісій. Це може бути, зокрема, комісія за розгляд заявки на позику, комісія за надання позики або комісія за підготовку графіка її погашення після внесення відповідних змін. У випадку короткострокових позик комісія зазвичай не повертається. Її неможливо зменшити навіть у разі дострокового погашення позики. Комісія зазвичай визначається у відсотках від суми наданої позики, хоча буває, що її встановлюють у фіксованому розмірі. Усе залежить від політики позикової компанії.

Відсоткова ставка за короткостроковою позикою

Відсотки є основним елементом прибутку позикової компанії, яка надає короткострокові позики. Наразі, відповідно до положень антилихварського закону, відсоткова ставка за короткостроковою позикою не може перевищувати чотириразовий розмір ломбардної ставки, чинної на території RP. Упродовж тривалого часу ця ломбардна ставка залишається на незмінному рівні 2,5 %, тому позикова компанія може надавати позики за максимальною відсотковою ставкою 10 %. Таким чином клієнти позикових компаній захищені від високих додаткових платежів.

Страхування позики

Ще однією поширеною практикою позикових компаній є залежність надання позики від придбання клієнтом страхування. Це може бути страхування від втрати роботи (у випадку позик без BIK), раптового захворювання або смерті. Так позикові компанії намагаються захистити свої інтереси, зменшуючи ризик прострочення погашення позики або її повного непогашення. Перед ухваленням рішення про надання позики конкретному клієнту певною мірою оцінюють його поточну життєву ситуацію, наслідком чого зазвичай є пропозиція клієнту укласти вказаний компанією договір страхування. Позикові компанії співпрацюють зі страховиками, тому вартість такого страхування зазвичай нижча за ринкову.

Антилихварські положення щодо короткострокових позик

Перед тим як позичати гроші в позикової компанії, варто звернути увагу на загальну вартість погашення позики. Відповідно до нових антилихварських положень, які набули чинності у 2016 році, компанії, що надають короткострокові позики, не можуть стягувати з клієнтів платежі, вищі за 25 % суми позики плюс додатково 30 % суми наданої позики, але в річному обчисленні. Це означає, що в разі позики 1000 злотих на 1 місяць максимальна сума, яку клієнт має повернути, становитиме 1000 злотих + 250 злотих + 50 злотих, тобто загалом 1300 злотих. Якщо позикова компанія встановлює вищу вартість погашення позики, це означає, що її діяльність суперечить закону. Обираючи короткострокову позику, варто перевірити й порівняти пропозиції кількох різних позикових компаній. Найкращий спосіб зробити це — скористатися онлайн-сервісами порівняння короткострокових позик. Так можна обрати найвигіднішу з актуальних пропозицій на ринку.

Додаткові платежі

Окрім стандартних платежів, пов’язаних із позикою, клієнтам позикових компаній у деяких ситуаціях доводиться сплачувати інші додаткові платежі, що виходять за межі стандартних витрат на позику. Перший із них — плата за перевірочний переказ. Багато позикових компаній у такий спосіб перевіряють особу своїх позичальників, особливо якщо позику надають онлайн. Особа, яка вирішила взяти таку позику, має здійснити переказ (найчастіше в розмірі 1 гроша або 1 злотого) на вказаний позиковою компанією рахунок. Це необхідна умова для отримання згоди на позику. Крім того, у своїх правилах позикові компанії можуть передбачати додаткові платежі за продовження строку погашення позики або зміну графіка її погашення. До цього, звичайно, додаються витрати на стягнення суми, не повернутої позиковій компанії, зокрема витрати на телефонне втручання, а також підготовку й надсилання листа зі стягненням, що в разі проблем із погашенням позики може зменшити бюджет ще на кілька десятків злотих. Тому варто уважно ознайомитися з такими правилами, щоб правильно розрахувати вартість погашення позики за різними сценаріями.