Проблема в тому, що банки та фінансові установи неохоче прямо повідомляють про комісії, пов’язані з їхніми продуктами. Саме тут стає у пригоді RRSO, тобто реальна річна процентна ставка, яка, як виявляється, суттєво відрізняється від вартості кредиту, про яку банки повідомляють нам у рекламі чи листівках.
Що входить до вартості кредиту?
У рекламі та пропозиціях кредитів насамперед впадає в очі процентна ставка — йдеться, звичайно, про річну процентну ставку, яка враховує витрати на відсотки, але, на жаль, це не єдині витрати, пов’язані з кредитом. Якщо ми хочемо дізнатися, скільки саме доведеться заплатити за цей фінансовий продукт, потрібно звернути увагу саме на RRSO, адже це показник, який, крім річної процентної ставки, враховує інші витрати, пов’язані з кредитом, а саме:
- процентну ставку
- комісії за надання кредиту
- страхування
- плату за інші послуги
- плату за розгляд заявки.
Чому RRSO таке важливе?
Закон зобов’язує кожен банк інформувати клієнтів про загальну вартість зобов’язання, яке вони на себе беруть. На жаль, у рекламі чи листівках першою впадає в очі річна процентна ставка, яка, наприклад, становить 10%. RRSO, звісно, також має бути вказане в рекламі, однак його ретельно приховують — найчастіше таку інформацію можна знайти в кутку, надруковану дрібним шрифтом. Чому ж банки так прагнуть приховати цю інформацію?
Причина здається досить очевидною — реклама залишається рекламою і має заохотити потенційного клієнта скористатися певною послугою чи придбати продукт. І саме тут виникає проблема, адже інформація про RRSO може дуже швидко спростувати твердження, що цей кредит є найдешевшим на ринку.
Банки стягують плату практично за кожну додаткову послугу, пов’язану з кредитом, який вони надають, — тож не дивно, що вони не дуже хочуть хвалитися такими практиками. Тому перше, на що слід звернути увагу, — це саме RRSO, яке враховує буквально всі витрати, пов’язані з конкретним кредитом.
Реальну вартість готівкового кредиту можна розрахувати тут.
Чи завжди нижче RRSO означає дешевший кредит?
Теоретично саме так і має бути, однак банківські продукти характеризуються певною відносністю. Усе залежить від того, які платежі ми оберемо — фіксовані чи такі, що зменшуються, — і коли погасимо кредит. У підсумку може виникнути ситуація, коли дорожчий кредит матиме нижче RRSO, оскільки більшість його витрат ми понесемо на початку.
RRSO має дати нам лише загальне уявлення про те, який вигляд має конкретна банківська пропозиція, і допомогти врахувати витрати, пов’язані з банківськими процедурами. Однак потрібно пам’ятати, що кожну пропозицію слід ретельно проаналізувати й підрахувати, скільки доведеться заплатити за наш кредит.