Важко в усьому цьому не заплутатися й знайти рішення, ідеально пристосоване до наших потреб.
Перший крок, який ми маємо зробити, — ознайомитися з пропозиціями іпотечних кредитів провідних банків. Найкраще під час такого огляду не керуватися спеціальними акціями, якими ви зможете скористатися «лише зараз». Більше про пастку таких пропозицій ви дізнаєтеся тут.
Сьогодні існує багато сервісів для порівняння банківських послуг і продуктів, зокрема й іпотечних кредитів. Вони відіграють корисну роль, однак, як і всюди, не кожен із них є надійним джерелом інформації та звертає нашу увагу на справді важливі параметри іпотечного кредиту, який ми плануємо взяти.
Орієнтуйтеся!
Перш за все, щоб підібрати відповідний для нас кредит, слід пройти тест кредитоспроможності, який покаже, який саме кредит нам доступний і якою буде його щомісячна виплата. Приклад такого тесту можна знайти на сайті: https://hipoteki.net/. Там також можна порівняти іпотечні кредити понад двадцяти банків.
Під час перегляду пропозицій банку перш за все слід звертати увагу на банківську маржу, яка впливає як на загальну вартість кредиту за, наприклад, 30 років, так і на розмір окремого платежу. Відсоткова ставка, до складу якої входить маржа, іноді може становити майже стільки ж, скільки й позичена нами сума, особливо у випадку позик із дуже тривалим терміном погашення.
Водночас не варто без роздумів погоджуватися на зниження маржі навіть наполовину в обмін на додаткові перехресні банківські продукти. Додаткове страхування за весь період може забрати більше наших грошей, ніж підвищена маржа, яку ми сплачували б за стандартним варіантом.
Узгодити термін кредиту та щомісячний платіж непросто…
… але це того варте. Другою важливою проблемою є підбір відповідної нашим можливостям тривалості кредитування, а отже, і розміру щомісячного платежу.
Експерти рекомендують термін кредитування 20 років. Звичайно, усе залежить від того, чи зможемо ми сплачувати вищий внесок. Наприклад, за кредиту на 400 тис. злотих із 20% власного внеску (із відсотковою ставкою близько 4,75%) він буде майже на 400 злотих вищим. На таку суму можна було б подивитися як на інвестицію, адже рідко вдається регулярно заощаджувати такий надлишок. Варто знати, що загальна вартість кредиту через меншу загальну суму відсотків за 20-річного терміну кредитування буде більш ніж на 100 тис. злотих нижчою. Економію на кредитах саме такої тривалості, навіть меншої вартості, безперечно, слід серйозно розглянути.
Витрати на кредит — це не лише відсоткова ставка та комісія
Урахування найважливіших критеріїв дасть змогу пропустити через кредитне сито найвигідніші пропозиції. Такими критеріями є також розміри основних комісій, які краще з’ясувати до оформлення кредиту, а не в момент, коли ми вирішимо достроково погасити його частину. Тоді можна зіткнутися з комісією за дострокове погашення. Аналогічна ситуація з необхідним на початку перехідним страхуванням, яке ми сплачуємо доти, доки банк не отримає запис про іпотеку в земельній та іпотечній книзі. Знаючи, чи становить воно 1,5 або 2 відсоткові пункти, ми краще розрахуємо витрати, які просто додамо до найкращих результатів окремих кредитів, отриманих за допомогою калькулятора іпотечного кредиту. Тоді ми зможемо досить спокійно зробити вибір.