Od czego zależy zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa konsumenta określa jego szansę na poprawne uregulowanie zobowiązań finansowych związanych z zaciąganym kredytem. Przed złożeniem wniosku każdy zainteresowany powinien upewnić się, że jest ona jak najwyższa. Zależy ona od:
- dochodów – wysokość pensji jest ściśle skorelowana z maksymalną kwotą, o jaką może wnioskować potencjalny kredytobiorca;
- wydatków – większa ilość kosztów miesięcznych oznacza w oczach banku mniejszą zdolność interesanta do rzetelnego spłacania nowego zobowiązania;
- stażu pracy – liczy się stabilność zatrudnienia (np. poprzez umowę o pracę na czas nieokreślony);
- historii kredytowej – ceni się rzetelną przeszłość względem innych zobowiązań finansowych (nienaganna terminowość spłat);
- wieku – im wnioskujący jest starszy, tym większe ryzyko ponosi bank, udzielając mu kredytu.
Wszystkie czynniki mają na siebie wpływ nawzajem. Przykładowo, jeżeli kredytobiorca dysponuje bardzo dużymi zarobkami miesięcznymi, to pracownicy banku nie będą zwracać aż takiej uwagi na ilość bieżących wydatków (chociaż nie oznacza to, że pozostawią ten element bez żadnej analizy). Inaczej będzie jednak w przypadku kogoś bogatego, ale będącego w wieku starczym – wtedy udzielenie kredytu może okazać się działaniem zbyt ryzykownym.
Ocena zdolności kredytowej konsumenta – jak ją wykonać samemu?
Na szczęście żaden konsument nie jest zmuszony do składania wniosku kredytowego tylko po to, aby dowiedzieć się, jaką zdolnością kredytową dysponuje. Może to sprawdzić w inny sposób, między innymi:
- obliczając swój budżet – powinien dokonać dokładnej analizy, uwzględniając pensję, dodatki, alimenty, rachunki, czynsze, jedzenie, czy transport; istotne będą zarówno wszystkie przychody, jak i koszta;
- wyciągając wnioski z budżetu – konkluzje muszą wykazywać jasno, że zainteresowany zarządza środkami finansowymi w sposób, który pozwoli mu nie tylko spłacać nowe zobowiązanie, ale także komfortowo funkcjonować;
- sprawdzając swoją historię kredytową – kolejny krok stanowi pobranie raportu z BIK (Biuro Informacji Kredytowej); kandydat musi wyeliminować wszystkie negatywne wpisy, zastępując je pozytywnymi;
- wykorzystując kalkulator rat kredytowych – dostępny online, np. pod linkiem https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej, zezwala na obliczenie wysokości rat i kosztu całkowitego; dzięki temu można oszacować czy budżet będzie wystarczający (a tym samym określić teoretyczną zdolność kredytową).
Jeżeli jednak własne analizy nie budzą odpowiedniego zaufania, zalecanym rozwiązaniem będzie skorzystanie z usług profesjonalnego doradcy finansowego – pomoże on skutecznie oszacować szansę na uzyskanie kredytu, a także polecić kilka sposobów zwiększających skuteczność przeprowadzanych czynności.
Co pracownicy banku biorą pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku w pierwszej kolejności?
Rozpatrywanie wniosku kredytowego jest procesem skomplikowanym, czasochłonnym i złożonym – od czego się zaczyna?
Pracownicy banku w pierwszej kolejności zwracają uwagę na zdolność kredytową zainteresowanego. Muszą upewnić się, że poświęcenie czasu na analizę dokumentu będzie sensowne, aby nie marnować niepotrzebnych zasobów. Jeżeli okazuje się, że istnieje szansa na to, że jest wystarczająca, to kolejny krok stanowi zweryfikowanie dochodów – sprawdza się dokumenty je potwierdzające (np. umowa o pracę, wyciągi z konta bankowego, informacje o podatkach), skupiając się szczególnie na wszelkich przesłankach umożliwiających ustalenie tego, czy są regularne, stałe oraz wystarczające do pokrycia raty kredytowej.
Po tym przedstawiciele wybranej instytucji finansowej przechodzą do zbadania historii kredytowej. Sprawdzają, czy kredytobiorca uzyskał dobre wyniki w spłacaniu poprzednich zobowiązań (scoring), a również to, czy w przeszłości miał problemy z ich spłatą. Robią to poprzez wnikliwe egzaminowanie raportu BIK.
Następnie przechodzą do diagnozowania sytuacji indywidualnej, która składa się z czynników takich jak:
- łączny staż pracy;
- wiek;
- rodzaj dotychczasowych zatrudnień;
- rodzina (jej obecność lub brak);
- koszt utrzymania;
- posiadany majątek.
W jaki sposób zwiększyć swoją zdolność kredytową? Jakie działania pomogą zwiększyć szansę na sukces?
Wynik rzetelnej analizy własnej zdolności kredytowej jest... niejednoznaczny? W takim przypadku, zamiast podejmować ryzyko i decydować się na złożenie wniosku, lepszym rozwiązaniem będzie wykonanie kilku czynności, które sprawią, że na pewno zmieni się ona na korzyść kredytobiorcy. Zaliczyć do nich można:
- zwiększenie swojego dochodu;
- zredukowanie istniejących wydatków;
- spłatę zaległych zobowiązań;
- zwiększenie wkładu własnego;
- poprawę historii kredytowej;
- zdecydowanie się na zaciągnięcie kredytu z drugą osobą.
Podniesienie wysokości swojej wypłaty miesięcznej nie jest jednak łatwym zadaniem i często wymaga zmiany dotychczasowego stanowiska – to powoduje niekorzystną modyfikację w zakresie umowy o pracę na czas nieokreślony (zbyt duże ryzyko dla banku). Dlatego zaleca się znalezienie dodatkowego zajęcia tymczasowego w niepełnym wymiarze godzin.
Rekomendowanym rozwiązaniem pozwalającym na redukcję wydatków stanowi zrezygnowanie z posiadania karty kredytowej – przedstawiciele banku zaliczają ją do potencjalnych kosztów.
Poprawić historię kredytową interesant może poprzez zaciągnięcie kredytu gotówkowego na małą sumę. Regularne spłacanie nowego zobowiązania wzbudzi zaufanie instytucji finansowej.
Podsumowując, obliczanie własnej zdolności kredytowej samemu jest nie tylko możliwe, ale także rozsądne i zalecane. Pozwoli kredytobiorcy upewnić się, że ma on szansę na otrzymanie środków finansowych na zakup nieruchomości, a w niektórych przypadkach nawet polepszy jego sytuację.