Co to jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego (w skrócie SKD) to wprowadzona na mocy art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim opcja rozliczenia kredytu konsumenckiego wyłącznie do kwoty pożyczonego kapitału. Inaczej rzecz ujmując – osoba posiadająca kredyt oddaje firmie, od której pożyczyła pieniądze – dokładnie uzyskaną tą drogą kwotę, bez żadnych opłat dodatkowych, prowizji, odsetek itp. Z takiego uprawnienia można skorzystać, gdy kredytodawca nie dopełnił ciążących na nich ustawowych obowiązków. Sankcja kredytu darmowego stanowi więc pewien mechanizm chroniący interesy konsumenta i ma za zadanie zapobiegać nieuczciwym praktykom w sektorze kredytowym.
Kto może ubiegać się o uruchomienie SKD?
Sankcja kredytu darmowego nie jest przeznaczona dla każdego. Przede wszystkim jest to opcja przeznaczona jedynie dla osób posiadających kredyty konsumenckie. Zgodnie z prawem, za konsumenta uznaje się osobę fizyczną dokonującą z przedsiębiorcą czynności prawnej niezwiązanej bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Zaciągnięta pożyczka musi zatem zostać zakwalifikowana właśnie jako kredyt konsumencki. Za takowy nie uznaje się np. kredytów hipotecznych (z wyjątkiem tych przyznawanych do 21 lipca 2017 roku).Tak samo sprawa ma się chociażby z leasingiem, jeśli umowa nie narzuca konsumentowi obowiązku wykupu leasingowanego przedmiotu.
Druga sprawa to kwota kredytu – ta nie może przekraczać pułapu 255.550 zł.
Kiedy mogę starać się o uruchomienie SKD?
Przede wszystkim, gdy firma udzielająca pożyczki rzeczywiście nie dopełniła swoich obowiązków. Co to dokładnie oznacza? Prawo określa dość ogólnie wymogi, jakim sprostać muszą banki czy firmy pożyczkowe, oferujące klientom różnego rodzaju formy finansowania, które później kwalifikuje się jako kredyty konsumenckie. Wymogi te dotyczą następujących kwestii:
- spełnienia obowiązku informacyjnego przez kredytodawcę względem konsumenta przed podpisaniem umowy kredytowej;
- kwestii formalnych dotyczących elementów jakie powinna zawierać umowa kredytowa;
- błędów istotnych, powodujących zaburzenie możliwości oszacowania zobowiązania konsumenta.
Jak jednak widać, są to dość ogólnie przedstawione warunki. W praktyce natomiast chodzi przede wszystkim o to, by cały proces udzielenia kredytu oraz późniejszego jego funkcjonowania został konsumentowi przedstawiony w jasny, zrozumiały i prawidłowy sposób. Za niedopełnienie obowiązku przez np. bank uzna się zatem błędne wskazanie danych kredytodawcy czy kredytobiorcy na umowie, nieprecyzyjne przedstawienie stopy oprocentowania, wprowadzające w błąd przedstawienie warunków umowy czy procedury zmiany niektórych jej zapisów, brak wskazania rzeczywistej wartości rocznej stopy oprocentowania itd. Podstaw do uruchomienia SKD jest tak naprawdę sporo.
Druga rzecz to terminy. Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać w okresie maksymalnie roku od całkowitego wykonania umowy.
Co można zyskać dzięki SKD?
Jak zostało wspomniane – SKD sprawia, że kredyt staje się tak naprawdę darmowy. Jeśli spłaciliśmy już swoje zobowiązanie, ale mieścimy się w terminie roku od wykonania umowy, to możemy dzięki temu rozwiązaniu odzyskać część sporych pieniędzy. Natomiast osoby, które wciąż spłacają pożyczkę, mogą w ten sposób wywalczyć dla siebie o wiele korzystniejsze warunki uregulowania posiadanego zobowiązania finansowego.
Co zrobić, aby skorzystać z SKD?
Najlepiej zgłosić się do doświadczonej na tym gruncie kancelarii prawnej, która poprowadzi całą sprawę. Podstawą jest analiza umowy kredytowej, w której muszą wystąpić pewne nieprawidłowości uprawniające do skorzystania z SKD. Wielu prawników oferujących pomoc w tym zakresie, dokonuje przeglądu dokumentów za darmo. Dopiero po pełnym nawiązaniu współpracy z klientem uzgadniane są z nim kwestie wynagrodzenia. Warto mimo wszystko skorzystać z takiej pomocy, gdyż osoby bez wiedzy i doświadczenia prawniczego mogą szybko się przekonać, że pokonywanie kolejnych przeszkód w postaci formalności sądowych, bywa naprawdę trudne.
Kolejną rzeczą jest skompletowanie wszystkich niezbędnych dokumentów związanych z posiadanym kredytem – umowy, regulaminu, aneksów, załączników itd. Następnie należy złożyć pozew. Jego przygotowanie również najlepiej zlecić doświadczonemu prawnikowi.