Jak znaleźć optymalny kredyt hipoteczny?

Jak znaleźć optymalny kredyt hipoteczny?
fot. whitepress.pl Jeden cel – kupno wymarzonych własnych czterech kątów. Dziesiątki możliwości – to oferty kredytów hipotecznych kilkudziesięciu banków, którymi nas zewsząd atakują.
istotne.pl kredyt, hipoteki

Trudno się w tym wszystkim nie pogubić i znaleźć idealnie dopasowane do nas rozwiązanie.

Pierwszym krokiem, który musimy zrobić to zorientowanie się w ofercie kredytów hipotecznych wiodących banków. Najlepiej w takim przeglądzie nie kierować się specjalnymi promocjami, z których będziesz mógł skorzystać „tylko teraz”. O pułapce tego typu ofert więcej dowiesz się tu.

Obecnie istnieje wiele porównywarek usług i produktów bankowych, w tym także kredytów hipotecznych. Pełnią one pożyteczną rolę, jednak, tak jak wszędzie, nie każda jest miarodajnym źródłem informacji i nie zwróci naszej uwagi na rzeczywiście istotne parametry kredytu hipotecznego, który planujemy zaciągnąć.

Orientuj się!

Przede wszystkim, żeby dopasować odpowiedni dla nas kredyt powinniśmy skorzystać z testu zdolności kredytowej, który pokaże nam na jaki konkretnie kredyt stać nas i jak wysoką ratę on spowoduje. Przykładowy test możesz znaleźć na stronie: https://hipoteki.net/. Tam też porównasz kredyty hipoteczne ponad dwudziestu banków.

Tym, na co powinno się zwracać uwagę przy przeglądaniu ofert banku jest przede wszystkim marża banku, która wpływa zarówno na całkowity koszt kredytu jaki on wygeneruje w ciągu przykładowych 30 lat. Ona będzie także głównym czynnikiem modelującym wysokość pojedynczej raty. Oprocentowanie, w którego skład wchodzi marża czasem może wynosić niemal tyle co kredytowana przez nas suma, zwłaszcza przy pożyczkach z bardzo długim okresem spłaty.

Nie warto przy tym bez zastanowienia godzić się na obniżenie marży, nawet o połowę, w zamian za produkty cross-sellingowe. Dodatkowe ubezpieczenie może w całym okresie pochłonąć więcej naszych pieniędzy niż wyższa marża, którą płacilibyśmy przy standardowej opcji.

Godzenie okresu kredytowego i miesięcznej raty łatwe nie jest…

… ale się opłaca. Drugim istotnym problemem jest dopasowanie do naszych możliwości odpowiedniej długości okresu kredytowania, a co za tym idzie wysokości miesięcznej raty.

Doradzaną przez ekspertów długością okresu kredytowania jest 20 lat. To oczywiście zależy od tego, czy będzie nas stać na wyższą ratę. Przykładowo będzie ona wyższa przy kredycie na 400 tys. zł z 20% wkładem własnym (oprocentowanym na ok. 4,75%) o prawie 400 zł. O takiej kwocie moglibyśmy pomyśleć jak o inwestycji, bo rzadko się zdarza, żeby nadwyżkę tej kwoty regularnie oszczędzać. A trzeba wiedzieć, że łączny koszt kredytu z powodu mniejszej całkowitej sumy odsetek przy 20-letnim okresie kredytowania wyniesie ponad 100 tys. Oszczędności na kredytach tej właśnie długości także mniejszej wartości na pewno trzeba poważnie rozważyć.

Koszty kredytu to nie tylko oprocentowanie i prowizja

Wzięcie pod uwagę najważniejszych kryteriów pozwoli nam na przepuszczenie przez kredytowe sito najkorzystniejszych ofert. Takimi kryteriami są też wysokości podstawowych prowizji, które lepiej rozpatrzyć przed zaciągnięciem kredytu niż w momencie, kiedy postanawiamy nadpłacić we wcześniejszym terminie kwotę kredytu. Możemy się wtedy spotkać z prowizją za wcześniejszą spłatę. Podobnie jest z koniecznym na początku ubezpieczeniem pomostowym, które opłacamy do momentu, aż bank otrzyma wpis hipoteki do księgi wieczystej. Wiedząc, czy jest to 1,5 punktu procentowego czy 2 lepiej skalkulujemy koszty, które po prostu doliczymy do najlepszych wyników danych kredytów uzyskanych za pomocą kalkulatora kredytu hipotecznego. Wtedy z dość dużym spokojem będziemy mogli dokonać wyboru.