Problem w tym, że banki i instytucje finansowe nie są skore by informować o opłatach związanych z ich produktami wprost, tu właśnie przydaje się RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która jak się okazuje, mocno różni się od kosztów kredytu, o których informują nas banki w reklamach czy ulotkach.
Co składa się na koszty kredytu?
W reklamach i ofertach kredytów, jako pierwsze rzuca się w oczy oprocentowanie – chodzi oczywiście o roczną stopę oprocentowania, która uwzględnia koszty odsetek, niestety nie będą jedyne opłaty związane z kredytem. Jeżeli chcemy dowiedzieć się, ile dokładnie przyjdzie nam zapłacić za dany produkt finansowy, musimy zwrócić uwagę właśnie na RRSO, jest to bowiem wskaźnik, który poza roczną stopą oprocentowania uwzględnia pozostałe opłaty związane z kredytem, a będą to:
- oprocentowanie
- prowizje za udzielenie kredytu
- ubezpieczenia
- opłaty za inne usługi
- opłata za rozpatrzenie wniosku.
Dlaczego RRSO jest takie ważne?
Ustawowym obowiązkiem każdego banku jest informowanie klientów o całkowitych kosztach zobowiązania, którego się podejmują. Niestety w reklamach czy ulotkach, jako pierwszy rzuca się w oczy wskaźnik rocznego oprocentowania, który wynosi np. 10%. RRSO oczywiście musi pojawić się w reklamie, jest jednak skrupulatnie ukrywane, najczęściej taką informację znajdziemy w rogu, zapisaną niewielkim drukiem. Dlaczego więc banki tak bardzo pragną ukryć tą informację?
Powód wydaje się dość oczywisty – reklama pozostaje reklamą i ma zachęcić potencjalnego klienta do skorzystania z danej usługi czy zakupu produktu i tu właśnie pojawia się problem, ponieważ informacja o RRSO, może bardzo szybko obalić tezę, że dany kredyt jest najtańszy na rynku.
Banki pobierają opłaty w zasadzie za każdą usługę poboczną, która związana jest z udzielanym kredytem – nie ma co się więc dziwić, że raczej nie chcą chwalić się tego typu praktykami. Dlatego pierwszym na co powinniśmy zwrócić uwagę, jest właśnie RRSO, które uwzględnia dosłownie wszystkie koszty związane z danym kredytem.
Rzeczywisty koszt kredytu gotówkowego obliczysz tutaj.
Czy niższe RRSO to zawsze tańszy kredyt?
W teorii tak właśnie powinno być, jednak produkty bankowe charakteryzuje swego rodzaju względność. Wszystko uzależnione jest od tego jakie raty wybierzemy (stałe czy malejące), kiedy spłacimy dany kredyt. W ogólnym rozliczeniu może więc dojść do sytuacji, w której to droższy kredyt będzie miał niższe RRSO – ponieważ większość jego kosztów poniesiemy na początku.
RRSO ma dać nam jedynie ogólny pogląd na to jak prezentuje się dana oferta banku, pomóc w uwzględnieniu kosztów związanym z procedurami bankowymi. Jednak trzeba pamiętać, że każdą ofertę należy dokładnie przeanalizować i przeliczyć ile przyjdzie nam zapłacić za nasz kredyt.