Banki i firmy pożyczkowe kuszą klientów tanimi pożyczkami. Niestety, często okazuje się, że po głębszej analizie takich ofert nie wyglądają one już tak atrakcyjnie, jak się wydawało. Zamiast ślepo wierzyć zapewnieniom pożyczkodawców, warto wybrać pożyczkę w oparciu o racjonalne, rzeczone przesłanki. Jak znaleźć najtańsza finansowanie? Sprawdźmy.
Nie daj się zwieść pozorom
Oferty kredytów z oprocentowaniem 0 proc. pojawiają się na naszym rynku regularnie. Choć wielu klientów, skuszonych wizją taniego pożyczenia pieniędzy decyduje się z nich skorzystać, takie oferty nie zawsze okazują się dobrym wyborem. Dlaczego?
Niższe odsetki banki często rekompensują sobie wysoką prowizją. Podążając tym tokiem myślenia, często okazuje się, że kredyt z oprocentowaniem 0 proc. (i wysoką prowizją) jest droższy od tego, oprocentowanego w standardowy sposób (z niższą prowizją). Doskonale ilustruje to następujący przykład:
Jeśli zdecydujesz się zaciągnąć kredyt (3000 zł na 12 miesięcy) z oprocentowaniem 0 proc. i 20-procentową prowizją, która powiększy kwotę kredytu, jego całkowity koszt wyniesie 600 zł.
Sięgając po kredyt (3000 zł na 12 miesięcy) z oprocentowaniem 9 proc. i prowizją w takiej samej wysokości, która powiększy kwotę kredytu, całkowity koszt będzie równy 393,84 zł (270 zł prowizji + 123,84 zł odsetek).
Parametrem, który pozwoli określi całkowity koszt pożyczenia pieniędzy w skali roku jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki.
Zwracaj uwagę na RRSO
Analizując oferty dostępnych na rynku kredytów i pożyczek zwracamy uwagę przede wszystkim na wysokość odsetek. Niższe automatycznie kojarzą się nam z tańszym kredytem, wyższe stają się synonimem kosztownej pożyczki.
Takie myślenie może być jednak sporą pułapką. Na całkowity koszt finansowania składa się bowiem nie tylko oprocentowanie, ale również prowizja, ubezpieczenie, a nierzadko także inne dodatkowe koszty. Parametrem, który pozwoli określić, ile w praktyce zapłacisz za pożyczone pieniądze jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu. RRSO zawiera w sobie wszystkie koszty, związane z udzieleniem kredytu. Im niższe, tym tańszy kredyt.
Zanim przeanalizujesz roczne stopy oprocentowania pożyczek pozabankowych musisz wiedzieć, że są one stosunkowo wysokie. Przyczyną tego stanu rzeczy nie są jednak ogromne koszty pożyczenia pieniędzy. RRSO określa całkowity koszt pożyczki w skali roku. Jako, że chwilówki to produkty krótkoterminowe, udzielane z reguły na 30 lub 60 dni, RRSO będzie odpowiednio wyższe.
Szukaj darmowych pożyczek
Nie wszyscy wiedzą, że pożyczki pozabankowe mogą być tańsze od tych, oferowanych przez banki. Tańsze, a nawet zupełnie darmowe. Wiele instytucji pozabankowych oferuje obecnie zupełnie bezpłatne pożyczki. Sięgając po takie finansowanie nie zapłacisz nie tylko odsetek, ale również prowizji, ubezpieczenie ani jakichkolwiek innych opłat dodatkowych. RRSO pożyczki za 0 zł wynosi dokładnie… 0 proc. W zależności od pożyczkodawcy będziesz mógł pożyczyć za darmo od 100 aż do 6000 zł.
Większość instytucji pozabankowych nie wymaga dostarczania dodatkowych dokumentów i zaświadczeń, a decyzje podejmuje jedynie na podstawie informacji zawartych w dowodzie osobistym i wniosku pożyczkowym. Cały proces wnioskowania o pożyczkę z powodzeniem przeprowadzisz przez internet. Bez konieczności wychodzenia z domu. Wygodnie i komfortowo.
Co ważne, po darmową chwilówkę może sięgnąć jedynie nowy klient, który nigdy wcześniej nie korzystał z usług danej firmy pożyczkowej. Jedynym (i kluczowym) warunkiem braku opłat jest terminowa spłata zobowiązania. Jest to szczególnie istotne z uwagi na fakt, że maksymalny okres spłaty – w zależności od konkretnego pożyczkodawcy – wynosi jedynie 30, 60 lub 61 dni. Szybka pożyczka za 0 zł będzie więc dobrym wyborem jedynie wtedy, kiedy masz absolutną pewność, że zdołasz zgromadzić potrzebną kwotę w ciągu maksymalnie dwóch miesięcy.
Porównuj oferty
Skutecznym sposobem na zaciągnięcie najtańszej pożyczki jest porównanie dostępnych na rynku ofert. Analizując parametry poszczególnych produktów finansowych warto zwrócić uwagę nie tylko na koszty pożyczenia pieniędzy, ale również na okres spłaty oraz koszty związane z nieterminową spłatą zobowiązania. Choć większość pożyczkodawców z pewnością nie ma w planach opóźnień w spłacie pożyczki, warto wiedzieć, jak pożyczkodawca zapatruję się na tę kwestię.
Aby oszczędzić czas i wyeliminować ryzyko pomyłek skorzystaj z jednej z dostępnych w internecie porównywarek pożyczek. Dzięki niej będziesz miał dostęp do sprawdzonej, wiarygodnej bazy pożyczkodawców. Porównasz również warunki udzielenia finansowania w każdej z firm, wybierając tę, która najlepiej spełni Twoje oczekiwania.
Weź pod uwagę koszty nieterminowej spłaty
Jeśli zaciągniesz pożyczkę pozabankową i nie będziesz w stanie zwrócić pieniędzy na czas, masz do wyboru 2 rozwiązania:
- sięgnięcie po pożyczkę refinansującą lub przedłużenie terminu spłaty,
- nie uregulowania zadłużenia i narażenie się na procedurę windykacyjną i dodatkowe koszty.
Choć większość pożyczkodawców nie bierze pod uwagę takich scenariuszy, nie sposób całkowicie ich wyeliminować. Zanim zaciągniesz pożyczkę, sprawdź więc jakie opłaty poniesiesz w związku z refinansowaniem, przedłużeniem terminu spłaty oraz windykacją. Ich wysokość powinna być kolejnym argumentem, przemawiającym za wyborem danego pożyczkodawcy.
Przemyśl zanim pożyczysz
Ogromna dostępność popularnych chwilówek sprawia, że sięga po nie coraz więcej Polaków. Nie da się jednak ukryć, że nie wszystkie decyzje o pożyczeniu pieniędzy są dokładnie przemyślane. A to może nieść za sobą długofalowe i wyjątkowo dotkliwe (nie tylko dla portfela) konsekwencje.
Zanim podpiszesz umowę z pożyczkodawcą upewnij się, że stać Cię na zaciągnięcie pożyczki. Aby tego dokonać dokładnie przeanalizuj wysokość wpływów i wydatków. Dzięki temu precyzyjnie ocenisz, czy pożyczenie pieniędzy nie będzie nadmiernym obciążeniem dla Twojego budżetu.